Calculadora de hipoteca en España

Cómo se calcula la cuota de una hipoteca en España

Para calcular tu hipoteca en España necesitas cuatro datos: el precio de la vivienda, el ahorro que vas a aportar, el plazo y el tipo de interés (TIN) que te ofrece el banco.

La calculadora usa el sistema francés, el más común: pagas la misma cuota todos los meses y, al principio, la mayor parte de esa cuota son intereses. Con el tiempo la proporción se invierte y cada pago reduce más deuda.

Por ejemplo, para una vivienda de 225.000 € con una entrada del 20 % (45.000 €), un préstamo de 180.000 € a 25 años y una tasa del 3 % da una cuota de 853,58 € al mes. Al final habrás pagado 76.074 € en intereses.

Tasas de referencia en España

En julio de 2026 el 62,3 % de las hipotecas firmadas fueron a tipo fijo, con un tipo medio inicial del 3,03 % (INE). Las ofertas fijas de septiembre de 2026 iban del 2,85 % al 3,30 % TIN, y las variables, de Euríbor + 0,50 a Euríbor + 0,85 (OCU). El Euríbor a 12 meses promedió el 3,247 % en septiembre de 2026 (Banco de España).

Hipoteca fija, variable o mixta

En España la mayoría de las hipotecas variables se calculan como Euríbor a 12 meses + un diferencial que fija el banco, y la cuota se revisa cada 6 o 12 meses. En una hipoteca fija pagas lo mismo durante todo el plazo; en una mixta, los primeros años son a tipo fijo y luego pasa a variable. Usa la opción «Comparar con otra tasa» para ver cuánto subiría tu cuota si el tipo aumenta un punto.

Los gastos que no financia el banco

Además de la entrada, al comprar pagas impuestos (ITP en vivienda usada o IVA y AJD en obra nueva), notaría, registro y gestoría. En total suelen sumar entre el 8 % y el 12 % del precio, así que con una entrada del 20 % necesitas tener ahorrado alrededor del 30 % del valor de la vivienda.

Lo que debes saber antes de pedir una hipoteca en España

• Al comprar una vivienda usada se paga el ITP, que va del 6% al 10% según la comunidad (Madrid 6%, Cataluña 10% en el tramo general). La vivienda nueva paga IVA del 10% más AJD.
• El banco paga los gastos de constitución de la hipoteca (notaría, registro, gestoría e AJD). El comprador paga la tasación.
• El Euríbor a 12 meses promedió 3,247% en septiembre de 2026, 1,075 puntos más que un año antes. Sube la cuota de las hipotecas variables en cada revisión.
• La línea de avales ICO para menores de 36 años y familias con menores cubre hasta el 20% del préstamo (25% con buena eficiencia energética) y permite financiar hasta el 100%. Está prorrogada hasta 2027, pero conviene confirmar con el banco que haya cupo.

Consejos para pagar menos intereses

• Aporta más al principio. Cada punto extra de ahorro inicial reduce el préstamo y los intereses de todos los años siguientes.
• Acorta el plazo si puedes. Pasar de 30 a 20 años sube la cuota, pero suele ahorrar una gran parte de los intereses: compruébalo moviendo el plazo.
• Compara al menos tres bancos. Media diferencia de punto en la tasa puede suponer miles en intereses.
• Mira el costo total, no solo la cuota. Incluye seguros y comisiones que el banco pueda exigir.

Datos de referencia actualizados a octubre de 2026. Fuentes: bde.es, bde.es, ine.es, ocu.org, gibobs.com. Las tasas cambian a menudo: confirma siempre la oferta de tu banco.